Исследования показывают, что финансовой грамотности недостаточно для положительных перемен в поведении.

Обладать финансовой грамотностью – не значит принимать разумные решения о деньгах.

Волнения о деньгах никого не дискриминируют по финансовому признаку. Человеку с зарплатой 500 тысяч долларов в год может быть так же сложно не влезать в долги и откладывать деньги, как и человеку с зарплатой 50 тысяч.

Даже миллионеры могут приходить к жизни в ночлежках. По данным «SportsIllustrated», 78% игроков Национальной футбольной лиги сталкиваются с финансовыми трудностями через два года после выхода на пенсию, а 60% бывших игроков NBA разоряются в течение пяти лет после выхода на пенсию. Примерно 70% выигравших в лотерею разоряются в течение семи лет.

Как же так получается, что так много людей, имея средства для комфортного существования, все равно приходят к бедствованию? Часто это никак не связано с их уровнем финансовой грамотности – или неграмотности. Дело в неправильных решениях о своих деньгах, которые они принимают.

Звучит знакомо? Вот почему иногда вы принимаете неудачные решения о деньгах, даже имея хорошие знания, и вот что нужно делать, чтобы изменить свое поведение к лучшему.

Почему мы принимаем неудачные решения о деньгах

Процесс принятия решений в нашем мозге хорошо иллюстрируется метафорой с ездой на слоне.

Мозг человека – сложная система. И каждый раз, когда вам нужно принять решение, в вашей голове происходит напряженная битва.

Обладатель Нобелевской премии Дэниэл Канеман, автор научной дисциплины «поведенческие финансы» и книги «Думай быстро, решай медленно», говорит, что наш мозг обрабатывает информацию об окружающем мире двумя способами. Система №1, или же «быстрое мышление», отвечает за мгновенные решения и подсознательные мысли. Она срабатывает автоматически, непроизвольно. А система №2, или же «медленное мышление», занимается более глубоким, сознательным анализом, и связана с самоидентификацией, выбором и концентрацией.

Психолог Джонатан Хаидт придумал великолепную метафору для этой двойственной системы: езда на слоне. Система №1 – большая, инстинктивная, эмоциональная. А система №2 – человек, который едет верхом на этом «слоне», которым является Система №1. И командовать таким большим животным может быть довольно утомительно.

Как все это связано с вашими финансовыми решениями?

Когда перед вами встает выбор, потратить премию в 1000 долларов на отпуск или отложить ее, чтобы вам было комфортнее на пенсии через 30 лет, слон в вашем мозге настроен на мгновенное вознаграждение. А рациональный, дисциплинированный седок может потянуть за вожжи и направить его к более основательному решению. Часто проще дать слону идти, как он хочет.

Само по себе повышение финансовой грамотности не помогает.

Идти против своих природных склонностей и убеждений по поводу денег не комфортно, и на это нужно много психической энергии; финансовый стресс может сделать ситуацию еще сложнее. Запихивая в голову новую информацию, вы ничего не измените.

Вот почему программы по повышению финансовой грамотности не помогают. В 2014 году был проведен мета-анализ 201 предшествующих исследований по финансовой грамотности с целью определения эффективности этих программ. Результаты неутешительны: меры по повышению уровня финансовой грамотности изменяли финансовое поведение всего на 0,1% – то есть практически вообще не изменяли. Самый слабый результат был получен у испытуемых с низким доходом.

Это не к тому, что финансовая грамотность неважна. Она невероятно важна. В конце концов, вы не сможете наладить свои отношения с финансами, если не будете понимать механизмов их работы.

Проблема в том, что образование не меняет финансовых привычек. Перемены происходят, когда человек замотивирован неким эмоциональным раздражителем или ожидаемыми последствиями. Это значит, что для изменения финансового поведения нам нужно лучше мотивировать «слоновую» часть мозга и снизить напряжение седока.

Что нужно, чтобы изменить финансовые привычки к лучшему

Важно осознавать, что финансовый аспект оказывает сильнейшее влияние на поведение. Вы можете контролировать очень многое. Вот что поможет вам со временем обзавестись лучшими финансовыми привычками.

Понимайте практическое назначение

Многим программам по финансовой грамотности не хватает не ответа на вопрос «что?», а ответа на вопрос «как?». Например, вы знаете, что сложные проценты со временем делают вас богаче. Но делаете ли вы откладывание денег привычкой?

Вам не нужно продумывать это самостоятельно. Есть множество ресурсов, на которых вы можете найти практичные советы. Среди бесплатных или недорогих вариантов – книги, веб-сайты и материалы из социальных сетей. Но также вы можете бесплатно или по очень низкой цене получить профессиональный совет.

Например, если у вас трудности с оплатой счетов или долговых обязательств, вам может помочь специалист, который занимается вопросом списания долгов по кредитам. Он может помочь вам провести тщательный анализ вашей финансовой ситуации, понять ее слабые стороны и составить план по их исправлению.

Если вам нужно более детальное консультирование, подумайте о том, чтобы нанять финансового планировщика, который поможет вам с откладыванием на пенсию, планированием налогов, недвижимостью и так далее. Снова-таки, это должно быть недорого.

Знайте свои раздражители

Может быть, после каждой ссоры со своей второй половиной вы с головой ныряете в ведро мороженого – хоть и знаете, что ваш желудок этого не одобрит. Или празднуете каждую маленькую победой, доверху забивая свою корзину для покупок в магазине, а на следующий день страдаете от синдрома раскаяния. Подобные эмоциональные раздражители тяжело игнорировать, и часто они приводят к негативным последствиям.

«Большинство людей знают, что им следовало бы откладывать, инвестировать и разумно обращаться с деньгами. Но это знание необязательно воплощается в реальность, потому что раздражители перевешивают. Но чем чаще вы заменяете реакцию на раздражитель, тем больше формируете новую привычку. Важно понимать причину появления своих раздражителей. Например, возможно, после стрессового дня на работе вы по дороге домой всегда заезжаете в винный магазин. Может быть, вы делаете так дважды в неделю, но, поскольку вы пытаетесь экономить деньги, от этого вам становится только хуже. В этой ситуации раздражителем является плохой день – нечто, что вы не всегда можете контролировать. И чтобы экономить деньги и не тратить их на вино, вы можете заменить свою реакцию на раздражитель. Вместо того чтобы после тяжелого дня заезжать в винный магазин, отправьтесь в спортзал или на прогулку. Ведь, чем чаще вы заменяете реакцию на раздражитель, тем сильнее становится новая привычка», – объясняет персональный финансовый эксперт Кэтрин Элфорд.

Подключите центр подкрепления в мозге

Главная движущая сила, стоящая за подсознательным принятием решений – желание стремиться к удовольствию и избегать боли. К сожалению, деструктивные действия вроде импульсивных покупок и азартных игр часто задействуют центр подкрепления в вашем мозге, и ограничения в тратах могут казаться страшными муками.

И чтобы начать лучше принимать финансовые решения, вам нужно сделать так, чтобы хорошие выборы вознаграждались чем-то более привлекательным, чем плохие.

Конечно, каждый раз покупать себе новые наушники AirPods в награду за минимальный платеж по кредиту будет неэффективно. Но вы можете выделять немного денег на какую-нибудь приятную мелочь в конце каждого месяца, в который вам удалось достичь своей цели в экономии. Если у вас развит дух соперничества, устройте игру, в которой ваша экономия вознаграждается. Найдите свой источник мотивации и не бойтесь баловать себя – но в разумных пределах.

Автоматизируйте свои финансы

Чем чаще вам приходится делать выбор в течение дня, тем тяжелее вашему мозгу. В какой-то момент у вас наступает усталость от принятия решений, и ваш мозг начинает искать короткие пути. Обычно это приводит либо к импульсивным решениям, либо к полному бездействию.

Чтобы избежать усталости от принятия решений в денежных вопросах, будет полезно избавиться от множества ситуаций выбора, который вам приходится делать. «Ключ в том, чтобы организовать систему, в которой вам можно будет думать как можно меньше» – говорит Мэтью Джонсон, исследователь и профессор психологии в Международной школа бизнеса Хальта в Сан-Франциско.

Например, если ваша цель – откладывать определенную сумму денег каждый месяц, настройте автоматический перевод части вашей зарплаты на сберегательный счет. Так вам не нужно будет раздумывать о том, сколько вы хотите отложить и когда.

«Примите решение о том, что будет правильным для вашей финансовой ситуации, а затем максимально автоматизируйте этот процесс», – говорит Джонсон.

Автор: Кейси Бонд

Ваша,
Ирина Хайтин-Хлимоненко
и команда метода Сильва

P.S. А вам удалось изменить свои финансовые привычки? Поделитесь в комментариях!

10 УРОКОВ МЕДИТАЦИИ

Введите свое имя и электронный адрес, чтобы получить мгновенный доступ. Уже 95,300 человека получили этот БЕСПЛАТНЫЙ путеводитель по методу Сильва.