В 2005 году она написала книгу «Все ваше благосостояние». И ее советы остаются актуальными до сих пор, по прошествии почти 15 лет.

В этой книге об эффективном распоряжении деньгами Уоррен не обещает скороспелых решений – только старательность, терпение и здравый смысл.

До того, как Элизабет Уоррен стала известна как прямолинейный сенатор от демократов из Массачусетса – и задолго до того, как она баллотировалась на пост президента – она писала книги о деньгах.

Уоррен много лет была юристом, специализирующимся на банкротстве, прежде чем стала профессором юриспруденции в Гарварде и полностью посвятила себя политике. Так что можно смело сказать, что темой она владеет.

Элизабет Уоррен и ее дочь Амелия Уоррен Тьяги, финансовый консультант и магистр делового администрирования, окончившая Уортонскую школу бизнеса, в 2003 году совместно написали книгу «Ловушка двух доходов», в которой они объясняют, почему так много семей среднего класса страдают от финансовых проблем. Книга стала бестселлером, и вскоре они написали еще одну книгу – «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь», в которой они описывают 6 шагов к избавлению от финансовых трудностей, во многом связанных с правилом планирования бюджета 50/30/20.

По поводу того, сама ли Уоррен придумала правило 50/30/20, ведутся споры, но она точно популяризовала его благодаря книге «Все ваше благосостояние». Но хоть ее система планирования бюджета является основой этой книги, там есть и другие важные идеи, которые часто бросают вызов общепринятым представлениям о личных финансах.

Ниже приведен обзор некоторых важных и неожиданных уроков из книги «Все ваше благосостояние».

1. Не экономьте до фанатизма.

Безусловно, жить экономно – не новый принцип. Но с недавним развитием таких движений, как минимализм и FIRE, чрезмерная бережливость заняла центральную позицию в мире планирования личных финансов.

Но Уоррен и Тьяги отвергают идею о том, что нужно годами ужиматься, чтобы в итоге что-то накопить.

«Вот маленький секрет, о котором вам не расскажут другие книги по финансам: люди, которые разумно распоряжаются деньгами, не тратят много времени на поиск способов сэкономить какие-то копейки, – пишут они. – Они сразу нацеливаются на дорогостоящие товары, стремясь осуществить значительные перемены в кратчайшие сроки. Они не трудятся над мелочами. И мы тоже не будем».

Правило планирования бюджета 50/30/20 от Уоррен подразумевает, что вы выделяете 30% на гибкие расходы – такие как шоппинг, путешествия и еда; а меньшую часть – 20% – на сбережения и оплату долгов. Но это не значит, что дуэт матери и дочери рекомендует относиться к тратам легкомысленно.

2. Фокусируйтесь на масштабном.

3-я глава называется «Считайте доллары, а не центы» не просто так. Когда речь идет о налаживании финансовых дел, Уоррен и Тьяги рекомендуют фокусироваться на нескольких значимых сферах, а не пытаться совершить много маленьких перемен.

Мы тратим слишком много времени на волнения о цене бутылки вина или пары обуви, вместо того чтобы внимательно относиться к дорогостоящим товарам – таким, как дома, автомобили, страховка. «Если вы тратите слишком много на эти большие ежемесячные расходы, вы теряете гораздо больше денег, чем можете сэкономить на скидочных купонах на замороженные овощи», – пишут они.

Нужно стремиться привести в порядок «обязательные» сферы. Когда вы это сделаете, ваш бюджет будет в гораздо лучшей форме, и вам еще не нужно будет волноваться об этих статьях расходов.

3. Долги крадут у вашего будущего.

«Гуру» по личным финансам, такие как Дэйв Рамси, любят Уоррен не без причины: она решительно против того, чтобы брать в долг. Она говорит, что каждый ежемесячный платеж, который идет на оплату долгов – притязание в отношении вашего будущего; а когда вы отдаете долг, вы открываете для себя новые финансовые возможности.

Но в отличие от других экспертов, выступающих против долгов, Уоррен понимает, что для некоторых людей жизнь с полным отсутствием долгов не является оптимальным вариантом. Она подчеркивает, что нужно избавляться от долгов, которые, как она говорит, «крадут у завтра» – таких как задолженности по кредитной карте, микрокредитам и старым медицинским счетам. Такие долги, как ипотека, кредит на автомобиль или студенческие займы могут считаться «хорошими», поскольку, когда вы полностью выплачиваете сумму, товар остается у вас. И все же Уоррен и Тьяги осознают опасность долгов всех типов и акцентируют на том, что держать их под контролем крайне важно.

4. Аренда жилья – это нормально, если вам позволяют финансы.

Всего за пару лет до ипотечного кризиса, когда все остальные расхваливали преимущества покупки самого большого дома, который вы можете себе позволить, Уоррен и Тьяги придерживались более здравого подхода к вопросу собственного жилья.

Даже сегодня популярен миф о том, что аренда жилья подобна выбрасыванию денег на ветер, поскольку оно никогда не станет вашей собственностью. Уоррен говорит, что то же самое можно сказать и о расходах на отопление, воду и еду. «В конце месяца вы делаете много разных платежей, после которых у вас ничего не остается – ничего кроме того, что вы жили своей жизнью … Платить за аренду – то же самое, что платить за еду, но никто же не предлагает вам покупать корову».

Если покупка собственного дома означает, что вам придется затянуть пояс и жить на грани финансовой катастрофы, это того не стоит. Уоррен рекомендует покупать дом только после того, как вы избавитесь от долгов, крадущих у завтра, таких как долги по кредитным картам, накопите 10% стоимости (в идеале 20%) и найдете дом, который вы действительно можете себе позволить.

Учитывая, что многие миллениалы отказываются от идеи о том, что собственным дом – это ключ к осуществлению Американской Мечты, можно смело сказать, что совет Уоррен по-прежнему актуален.

5. Ваши проблемы с деньгами – не полностью ваша вина, но это не оправдание.

Уоррен долго была ярым борцом с коррупцией в финансовой отрасли. Она в числе первых продвигала Бюро финансовой защиты потребителей, поддерживала версию 2.0 Закона Гласса-Стиголла и по сей день остается одним из главных критиков Уолл-стрит.

Так что Уоррен и Тьяги демонстрируют свежий взгляд, не покупаясь на то, что так любит делать финансовая отрасль, которая взваливает всю вину в денежных проблемах на плечи потребителей. Они понимают, что банковская система и финансовая отрасль в целом сознательно делают так, чтобы американцы оставались бедными.

«В современном мире вы можете взять ипотеку под слишком большой для вас процент – и банки помогут вам это сделать. Вы можете взять кредит на автомобиль, который будет пожирать половину вашего дохода. Вы можете обзавестись кредитом на обучение, который обойдется вам дороже некоторых ипотек. И вы и глазом не моргнув можете погрязнуть в долгах по кредитной карте, даже если у вас нет и 50 центов на платежи», – пишут они.

Вдобавок к консультации по планированию личных финансов из этой книги вы можете получить прекрасное представление о политической платформе Уоррен и об изменениях, которые она хочет внести в законодательство. И все же Уоррен и Тьяги объясняют, что, хоть система и работает против вас, вы по-прежнему можете поддерживать финансовый баланс. Нужно лишь знать актуальные правила.

В целом в книге «Все ваше благосостояние» не представлено никаких радикально новых идей, но Уоррен и Тьяги бросают вызов некоторым убеждениям, которых придерживаются другие авторы и эксперты в области личных финансов. Вдобавок к этому там описывается простой и рабочий способ накопить богатство со временем. Уоррен не обещает никаких скороспелых решений – только старательность, терпение и здравый смысл; и это именно то, чего вы можете ожидать.

Ваша,
Ирина Хайтин-Хлимоненко
и команда метода Сильва

P.S. А как вы управляете финансами? На какой период планируете свой бюджет? Поделитесь в комментариях!

10 УРОКОВ МЕДИТАЦИИ

Введите свое имя и электронный адрес, чтобы получить мгновенный доступ. Уже 95,300 человека получили этот БЕСПЛАТНЫЙ путеводитель по методу Сильва.